2021年12月10日
氣候變化之下，保險業(yè)正面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。在我國，氣象災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失占到自然災(zāi)害損失的70%以上，給經(jīng)濟(jì)發(fā)展及生產(chǎn)生活帶來嚴(yán)重影響，同時也激發(fā)了社會對巨災(zāi)保險及再保險的更高需求。
11月29日，中國氣象局印發(fā)《全國氣象發(fā)展“十四五”規(guī)劃》提出“建設(shè)金融、保險、農(nóng)產(chǎn)品期貨氣象服務(wù)系統(tǒng)，開展臺風(fēng)、干旱、洪澇等巨災(zāi)保險氣象服務(wù)，加強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)保險和商業(yè)保險氣象服務(wù)，發(fā)展天氣指數(shù)保險、天氣衍生品和氣候投融資新產(chǎn)品，健全氣象金融保險標(biāo)準(zhǔn)”。
其中，巨災(zāi)保險的順利開展，離不開兩個重要環(huán)節(jié)：“保險人的保險”——直保，以及“針對保險的保險”——再保。與直保公司直接面向公眾有所不同，再保承接直保公司分散出的保險責(zé)任和風(fēng)險，更多面向企業(yè)提供服務(wù)。盡管再保險在我國并不廣泛為人所知，卻是保險業(yè)離不開的“穩(wěn)定器”，在巨災(zāi)保險體系中發(fā)揮著不可替代的重要作用。
風(fēng)險分擔(dān)——?dú)夂蜃償?shù)下的“穩(wěn)定器”
近年來，隨著全球變暖，臺風(fēng)、干旱、暴雨洪澇、寒潮等氣象災(zāi)害多發(fā)頻發(fā)、強(qiáng)發(fā)，具有長期性、突發(fā)性、巨災(zāi)性和復(fù)雜性等特征，造成局部地區(qū)出現(xiàn)重大財(cái)產(chǎn)損失、人員傷亡，威脅人類社會的可持續(xù)發(fā)展。
以農(nóng)業(yè)為例，受制于自然環(huán)境的脆弱性，極端暴雨、大范圍雨雪冰凍等巨災(zāi)容易帶來農(nóng)作物減產(chǎn)絕收、禽畜養(yǎng)殖受損、水產(chǎn)逃逸等一系列損失。數(shù)據(jù)顯示——
2008年冰凍災(zāi)害給國民經(jīng)濟(jì)造成了1516.5億元損失，其中逾半數(shù)集中在種植、畜牧、養(yǎng)殖和林果等農(nóng)業(yè)領(lǐng)域；2019年，農(nóng)作物受災(zāi)面積19257千公頃，成災(zāi)面積7913千公頃，絕收面積2802千公頃，由自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)3270.9億元；今年前三季度，各種自然災(zāi)害共造成農(nóng)作物受災(zāi)面積10583千公頃，直接經(jīng)濟(jì)損失2864億元。
像這樣的巨額損失風(fēng)險，該如何化解？
風(fēng)險轉(zhuǎn)移是選擇之一。據(jù)了解，風(fēng)險轉(zhuǎn)移過程一般分為兩步，先將災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)移到地區(qū)性或全國性的保險市場；針對極端災(zāi)害事件造成的巨大經(jīng)濟(jì)損失，常見的做法是將保險公司的風(fēng)險轉(zhuǎn)移到再保險市場。據(jù)統(tǒng)計(jì)，保險業(yè)在轉(zhuǎn)移自然災(zāi)害風(fēng)險上大約承擔(dān)了30%至40%的損失。
事實(shí)上，再保險的作用已廣受業(yè)內(nèi)專家認(rèn)可?！爸袊堑赜驈V闊的大國，再保險可能是承保公司分散巨災(zāi)風(fēng)險最有效的做法?！敝袊鐣茖W(xué)院保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠說。瑞士再保險集團(tuán)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家安仁禮博士同樣表示：“自然災(zāi)害風(fēng)險正在增加，氣候變化將大大加劇這些風(fēng)險。再保險公司可以進(jìn)一步幫助人員、企業(yè)和社會提高風(fēng)險抵御能力。”
“氣象災(zāi)害風(fēng)險管理的重要一環(huán)就是風(fēng)險轉(zhuǎn)移，這與再保險發(fā)揮的作用不謀而合。”國家氣候中心氣象災(zāi)害風(fēng)險管理室主任王國復(fù)介紹。
但要想做好氣象災(zāi)害風(fēng)險轉(zhuǎn)移，需要提前進(jìn)行準(zhǔn)確評估。事實(shí)上，氣候變化信息在主流核保中的應(yīng)用有限，許多行業(yè)災(zāi)難模型尚未將氣候科學(xué)納入其中。王國復(fù)也承認(rèn)，“依當(dāng)前國內(nèi)外氣候預(yù)測技術(shù)，對極端性災(zāi)害的準(zhǔn)確預(yù)報(bào)還存在一定的科學(xué)局限?！?/p>
與此同時，像今年“7·20”河南暴雨、“10·5”山西暴雨這種強(qiáng)度大、范圍廣的極端天氣越來越頻繁，甚至復(fù)合型巨災(zāi)等低概率事件發(fā)生的可能性也無法被排除。如果想既防“黑天鵝”——小概率而影響巨大的事件，又防“灰犀?！薄蟾怕是矣绊懢薮蟮臐撛谖C(jī)，那么，針對巨災(zāi)保險中的保障方案和賠付、核保、風(fēng)險評估量化等內(nèi)容，需要更為精確的把握。
風(fēng)險管控——依托數(shù)據(jù)“算”出可能
“現(xiàn)在，再保險公司可以從保險產(chǎn)品開發(fā)、防災(zāi)防損和勘查定損等方面給予直保公司技術(shù)支持。”中再巨災(zāi)風(fēng)險管理股份有限公司副總經(jīng)理周俊華認(rèn)為，氣象數(shù)據(jù)是巨災(zāi)（再）保險觸發(fā)及理賠的重要依據(jù)，可用來幫助保險公司評估巨災(zāi)風(fēng)險，厘清費(fèi)率的差異化區(qū)別、保險的理賠等。
國家氣象中心生態(tài)和農(nóng)業(yè)氣象中心何亮介紹：“保險公司在測算保險產(chǎn)品費(fèi)率的時候，需要知道哪些地區(qū)風(fēng)險高、哪些地區(qū)風(fēng)險低，災(zāi)害風(fēng)險區(qū)劃是合理確定保險費(fèi)率的基礎(chǔ)。即使在出險之后，也需要參考?xì)庀髷?shù)據(jù)來對保險標(biāo)的物進(jìn)行損失測算?！?/p>
對此，國家氣象中心和中國農(nóng)業(yè)保險再保險共同體在2015年至2018年合作研發(fā)了《中國農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害風(fēng)險圖集》《中國農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害圖集》。前者主要包含全國主要農(nóng)作物種植區(qū)在45年間農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害的發(fā)生頻次、強(qiáng)度以及影響范圍，并推算出10年、50年、100年一遇風(fēng)險等級的災(zāi)害指數(shù)強(qiáng)度及其空間分布；后者則包含了水稻、玉米、冬小麥等五大糧食作物的干旱、洪澇、高溫、低溫災(zāi)害的省級尺度產(chǎn)量損失風(fēng)險，為保險公司進(jìn)行保險產(chǎn)品設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定等提供參考。
何亮表示，繪制圖集只是雙方聯(lián)合發(fā)力的開端，農(nóng)業(yè)氣象與再保險的合作也是非常必要的。除了提供如風(fēng)險地圖、風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)、風(fēng)險區(qū)劃核算保險產(chǎn)品，研發(fā)氣象保險產(chǎn)品、為理賠提供技術(shù)支持以外，國家氣候中心與中再巨災(zāi)風(fēng)險管理股份有限公司還探索開展客觀化風(fēng)險評估及預(yù)評估集成應(yīng)用合作，共同研發(fā)再保險的風(fēng)險管理模型。目前，包含臺風(fēng)、暴雨、高溫、低溫、干旱等災(zāi)害風(fēng)險評估產(chǎn)品已開始投放保險公司應(yīng)用，多災(zāi)種的巨災(zāi)模型也在研發(fā)中。
“雙方還可聯(lián)合設(shè)置新的產(chǎn)品險種，確定不同季節(jié)、不同災(zāi)種、不同地域賠付的模型，針對新的風(fēng)險提前發(fā)放產(chǎn)品，保護(hù)保險公司運(yùn)營的穩(wěn)定性。”王國復(fù)說。
最新數(shù)據(jù)顯示，2020年我國再保險行業(yè)分保費(fèi)收入1878.9億元，同比增速19.2%，遠(yuǎn)高于原保險業(yè)6.1%的保費(fèi)增速，主要承擔(dān)了國內(nèi)財(cái)產(chǎn)與工程險超過50%的巨災(zāi)損失和農(nóng)業(yè)保險將近40%的巨災(zāi)損失。而中國境內(nèi)再保險公司數(shù)量也增長至14家。
“盡管我國再保險起步相對較晚，但再保險市場前景非常廣闊?！蓖鯂鴱?fù)認(rèn)為，風(fēng)險管控應(yīng)是未來再保險和氣象融合的重要方向，要針對巨災(zāi)不同的災(zāi)種設(shè)立保險基金，建立賠付模型，形成新的服務(wù)運(yùn)行機(jī)制。
周俊華作為中再集團(tuán)旗下一家專注巨災(zāi)風(fēng)險管理的金融科技公司的專家，非常看好再保險與氣象的合作潛力?！澳壳帮L(fēng)險評估的準(zhǔn)確性是全行業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)之一。氣象部門可以發(fā)揮數(shù)據(jù)優(yōu)勢，通過量化、模型精算分析獲悉臺風(fēng)、洪水等災(zāi)害發(fā)生機(jī)理、空間分布、發(fā)生頻率及影響，為保險方案提供科學(xué)依據(jù)。再保險公司可根據(jù)氣象預(yù)報(bào)預(yù)測信息提前做好防災(zāi)減損的準(zhǔn)備。這將是一場雙贏?！?/p>
